法德案例 | 保險公司在保險合同外所作承諾是否具備合同效力?

發布日期:2017-01-19    【字號:  



近日,本所孟慶紅律師代理的某建筑公司與保險公司合同糾紛案,經南京市鼓樓區人民法院判決,支持了孟律師的觀點:保險公司工作人員在招攬客戶時所承諾的條款雖未寫進保險合同,但應視為合同條款,對保險公司具有約束力。


 案情簡介:


20158月,保險公司某保險代理人李某得知某建筑公司有為員工購買團體意外險的需求,遂主動上門服務。經初步磋商后,根據協商的結果,李某于2015814日以電子郵件方式將員工福利保障計劃方案發到某建筑公司人力資源劉經理郵箱。該方案主要內容:1、若客戶實際情況發生變化,本建議承諾可能相應變化,請以最終簽發的保單為準。2、保險責任:意外身故保障全額保險50萬元。3因公司人員分布廣泛,難以集中進行變更,故我公司可以延長新增人員的保險生效追溯期為一個月,即員工的保險責任生效日以正式入職登記時間為準,在員工正式入職登記后30日內,貴公司仍可以與我公司辦理人員變更手續(最多追溯30日)。


建筑公司保費交納后,保險公司才開始制作正式保險合同(保險期間2015912日到2016911日),建筑公司收到保險合同已是2015921日,發現關于追溯期的約定沒有在合同中體現。隨即質疑李某,要求李某在保險合同中加上追訴期的條款或在員工福利保障計劃方案上加蓋保險公司公章,以明確保險公司對追溯期的認可,但是李某多次以公司蓋章要走流程,補蓋公章不方便為由拖延。


后多次交涉無果的情況下,建筑公司要求李某在保險合同上手寫:員工的保險責任生效日以正式入職登記時間為準,在員工正式入職登記后30日內,貴公司仍可以與我公司辦理人員變更手續(最多追溯30日)。


建筑公司員工馬某于2016311日與公司簽訂合同,2016330日下午1330分,馬某在施工過程中觸電身亡。建筑公司立即聯系李某報案,并按李某的要求提交了理賠材料。建筑公司認為由于有30天追溯期的約定,馬某是311日入職,只要于2016410前將馬某的名字做增員申請,保險責任可以追溯至2016311日,馬某死亡屬于保險事故的理賠范圍。


保險公司認為馬某并未在員工名冊之內,遂拒絕理賠。因家屬悲痛欲絕,需要盡快安撫,公司遂提前支付了相關款項,并與家屬簽訂了保險金權益轉讓協議。后建筑公司訴至法院要求賠付保險金50萬元。


經過縝密的研究之后,孟慶紅律師認為,本案的焦點在于:1、團體意外險的投保人是公司,而受益人是被保險人的法定繼承人,公司能否取得賠償金的受益權?2、涉案保險合同是否有追溯期條款?3、追溯期條款如何理解?是否屬于保單倒簽行為?4、保險公司是否應當向原告理賠? 


針對上述爭議焦點,通過仔細閱卷和法律檢索,并向本所副主任孟蘭凱律師請教后,孟慶紅律師提出:

一、保險受益人將債權轉讓給建筑公司,應當通知債務人,而在申請理賠過程中,建筑公司向保險公司申報材料,已經履行了通知義務。債權轉讓效力應當及于保險公司。


二、保險代理人的代理權限是什么,并不是每個投保人都清楚,保險公司亦未作出公開說明與提示,也未向投保人出示過授權委托書。保險代理人以公司名義對外開展業務是保險公司明知的,且為代理人統一印制了名片,保險代理人的行為屬于職務行為,其對投保人的一切承諾即視為保險公司的承諾,不管該承諾是否寫進保險合同,均應作為合同條款,具有法律約束力,保險公司應當按照保險代理人的承諾承擔保險事故的賠償責任。 


三、追訴期的約定是否違反了保險法的基本原則?被告辯稱保險僅承保或然性,對于已出險的情況,保險公司不予承保能否成立?本案中原告系建筑單位,員工流動性大、數量多,將員工一次性全部納入涉案保險合同有難度,故建筑公司有追溯期條款的實際需要,員工的入職時間即為該員工成為被保險人的時間,超過追溯期,則不再是被保險人。

四、由于馬某未指定受益人,其賠償金歸全體法定繼承人所有,全體法定繼承人將權益轉讓給投保的建筑公司,該公司合法受讓,故保險公司的賠償金應直接支付給建筑公司。

本案判決書節選


最終,南京市鼓樓區人民法院采納了孟慶紅律師的觀點,支持了建筑公司的全部訴訟請求。


特別鳴謝南京市鼓樓區人民法院的本案合議庭成員。剛剛傳來好消息:南京市鼓樓區人民法院獲得了全國優秀法院的稱號。這樣的榮譽是實至名歸,正是因為有無數的優秀法官才成就了鼓樓法院,才成就了全國優秀法院。

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